Garantie des prêts bancaires Protégez vos biens privés

Cautionnement mutuel

Éviter les garanties personnelles

La banque prendra toujours des garanties avant de vous prêter de l’argent, plus ou moins importantes selon la confiance qu’elle a de recouvrir les sommes prêtées. Mettre son patrimoine en garantie de ses prêts, ou demander à sa famille d’être caution solidaire, est une pratique extrêmement risquée ! En particulier les exploitants individuels, qui n’ont pas le secours de la « responsabilité limitée » en société, doivent mettre à l’abri leurs biens personnels.

Couverture d’une partie du risque

Pour réduire (ou éviter) l’exposition de ses biens privés, une solution est de recourir à des organismes de cautionnement mutuel, tels que BPI France ou la Siagi (1). Ces derniers peuvent prendre en charge une partie du risque de la banque, moyennant un coût facturé à l’emprunteur. C’est une garantie pour la banque. Ainsi « rassurée », elle sera plus encline à accorder un crédit.

Attention, en cas de défaillance, la banque « récupérera » le capital restant dû en premier lieu sur l’emprunteur, avant d’appeler les autres cautions. La caution paiera, et pourra ensuite se retourner vers l’emprunteur.

Investissements ou fonds de roulement

L’exploitant négocie un prêt avec la banque. Si celle-ci approuve, elle sollicitera, selon les caractéristiques du projet, soit la caution de BPI France, soit celle de la Siagi, et leur transmettra des détails sur le projet et la situation financière de l’exploitant. Le prêt peut concerner des investissements ou des besoins en fonds de roulement. Après examen de la demande, le cautionnement pourra être de 20 à 70 % de la perte de la banque (une fois la caution personnelle de l’emprunteur prélevée le cas échéant).

Exemple : soit un impayé de 100. Si Louis est caution à 20 %, il paye 20. La garantie de l’organisme de caution porte sur la perte finale encourue par la banque, soit les 80 restants. Si la garantie est de 60 %, elle sera de 60 % × 80 = 48.

Le coût de la garantie

En général, la BPI France garantit jusqu’à 50 % du montant du prêt, pour un coût de 0,7 % annuel. La Siagi propose (2) une garantie de 60 %, pour un coût de 2,75 % du montant emprunté (pour des durées de 2 à 7 ans). Ce coût est souvent intégré au montant emprunté, et payé au moment du déblocage du prêt.

(1) Banque publique d’investissement (BPI France) et Société de caution mutuelle des petites entreprises (Siagi)

(2) Dans le cadre de ses accords avec le Fonds européen d’investissement pour des prêts jusqu’à 150 000 €.

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